“Estamos contigo, queremos ayudarte”, fue el título en el correo que recibí el pasado 22 de marzo. Parecían buenas noticias. ¡Me estaban aplazando las cuotas del pago de préstamo por tres meses! Un alivio en esta crisis en donde los ingresos de la gran mayoría se han visto afectados.
Antes de creer que mi banco me estaba ayudando, decidí preguntar cuales eran las implicaciones de aceptar esa ayuda automática, ya que, también tenía la opción de no aceptar. Ahí es donde me pregunté, “¿por qué querría yo no aceptar esto? ¿Qué es lo que no me están diciendo?
Pues, en respuesta a mi inquietud, recibí el sábado 28 de marzo un correo indicando que tenía la posibilidad de aplazar las cuotas por tres meses y en dos de ellos no iba a pagar cargo por mora. Además, la vida del préstamo se extiende por tres meses más. Me dije: aun me parece muy bueno… ¿cómo será que el banco va a dejar de recibir esos pagos, de tantas personas, por tres meses sin recibir nada a cambio?
¡Demasiado bueno para ser verdad! Por lo menos fue mi caso. Lo confirmé cuando recibí otro correo de mi banco, el cual reza en el segundo párrafo: “Es importante que sepas que este programa de aplazamiento tiene un costo”. Con mas ahínco traté de que me expliquen cual es el costo y como calcularlo. Conversé con 4 personas diferentes las cuales afirmaron vía telefónica que no hay costo. Por suerte una de ellas se quedó con la tarea pendiente de informarse y responderme.
Fue el miércoles 22 de abril, cuando obtuve respuesta. El cálculo consiste en aplicar mi tasa de interés al monto total de mi capital adeudado durante tres meses. Esos intereses adicionales se pueden para luego en hasta 24 cuotas. También debía pagar los seguros durante tres meses si decidía aceptar el aplazamiento de las cuotas.
¿Por qué tendría que pagar los intereses por el equivalente a mi capital total adeudado si no me habían hecho un desembolso nuevo por el mimo monto? Lo justo sería aplicar intereses con base a la suma de las tres cuotas dejadas de pagar (aplazadas), que es el dinero que el banco está refinanciando.
El banco, al menos en mi caso, realmente no está aplazando las cuotas, está cobrando dos veces los intereses correspondientes a estos tres meses de aplazamiento, porque no olviden que la vida del préstamo se extiende por tres meses más, y en adición se suman unos intereses que pagaremos hasta en 24 cuotas.
Lamento si esta realidad le ha puesto la cabeza grande, pero con mucho cariño le pido que se acerque a su banco y averigüe bien los detalles de esa “ayuda” que quieren darle. No todos los bancos se manejan igual, pero antes de que le salga costoso, es mejor que sepa lo que está aceptando.
Aun a sabiendas de que nadie da nada de gratis (en particular, los bancos) acepte el aplazamiento que me ofrecian; porque no estoy produciendo, y de haber optado por seguir pagando el prestamo, hubiese tenido que recurrir a mis ahorros para cubrir las cuotas. No sabemos lo que pueda suceder en esta pandemia, ni por cuanto tiempo voy a estar sin producir. No quise mermar mis reservas.
Claro. En ese caso es totalmente entendible. Y esta bien tomar esa decisión sabiendo cuales son las consecuencias. Lo malo es cuando uno no sabe cuanto le va a costar y acepta pensando que es gratis.
En mi caso, mi banco me ofreció que pagará solo los intereses y el pago del seguro. El pago a capital quedo prorrogado hasta el final del préstamo.
Excelente! Esos casos convienen cuando el préstamo esta cerca de finalizar porque la proporción de intereses en la cuota es mas baja.